Что такое банк-эмитент?

Сейчас сложно найти людей, которые не пользуются пластиковыми дебетовыми или кредитными картами. В России, по данным статистики, почти 100 % граждан используют безналичный способ оплаты товаров и услуг. Но мало кто знает, как проводятся такие операции. Всю работу берет на себя банк-эмитент. Разберемся, что такое организация «банк-эмитент» и как это работает?

Что такое банк-эмитент

Банк-эмитент это финансовая организация, осуществляющая выпуск, перевыпуск и обслуживание пластиковых карт

Учреждение — обязательный участник системы платежей. Банк выступает в качестве гаранта выполнения денежных обязательств, которые появляются у держателя кредитной (дебетовой) карты в процессе ее использования.

Эмитентами выступают предприятия, учреждения, организации, различные структуры федерального уровня. Все субъекты должны отвечать главному требованию — нести ответственность за выполнение возложенных обязанностей и иметь возможность работать с финансовыми средствами.

Например, карты любых банков принимаются при расчете потому, что выдавший их банк гарантирует обеспечение перевода денег получателю, если на карте клиента их достаточно.

Термин «эмитент» в широком смысле слова

Эмитент — учреждение (организация), которая выпускает разные типы расчетных документов (деньги, ценные бумаги, акции, облигации, платежные карты, дорожные чеки).

Регулирует все процедуры, связанные с платежами и переводами, Центробанк.

Все эмитенты, работающие в проделах России, должны быть лицензированы Центральным Банком. Финансовый контролер ведет соответствующий реестр, внося новые организации и исключая учреждения, которые больше не могут заниматься финансовой деятельностью.

Функции банка эмитента

• выпуск, выдача гражданам. Перед оформлением клиенту открывается банковский счет. Фактически, пластиковая карта считается собственностью финансового учреждения, граждане ей только пользуются;
• авторизация. Банк дает ответ на запросы компаний о возможности проведения платежей от конкретного клиента;
• оплата счета фирмы, в которой пользователь покупал товары или оплачивал услуги. Перечисление денег производится путем списывания нужной суммы с расчетного счета клиента;
• формирование и выдача заявителю отчета (выписки) обо всех произведенных операциях за указанный период. Если у пользователя есть долг перед банком, сроки уплаты и размера указывается там же;
• обеспечение безопасности (блокировка счета, составление отчета по утерянным (украденным) банковским картам);
• передача информации другим финансовым организациям;
• проведение бухгалтерского учета всех операций;
• рассмотрение обращений граждан, составление ответов.

Кредитные учреждения исполняют функции эмитента или эквайера (или обе одновременно). Например, если деньги с карты Сбера снимаются в банкомате ВТБ24, эмитент — Сбер, а эквайер — ВТБ24. Если процесс проходит в рамках одной финансовой организации, она выступает как банк-эмитент, обслуживая карты, и как эквайер, проводя все платежи.

Как совершается транзакция

Осуществляя в магазине безналичный расчет, люди не знают, сколько процессов в этот момент происходит.

Пока гражданин рассчитывается на кассе торговой точки, эквайер направляет запрос в обслуживающий клиента банк для получения разрешения выполнить требуемую операцию.

Запрос передается не финансовой организации, а юридическому лицу, которое обеспечивает взаимодействие технологического и информационного характера между субъектами, производящими расчеты (прессинговому центру). В крупных банках есть свои технические отделы. Небольшие учреждения пользуются услугами посредников.

Последовательность совершения транзакции следующая:

1. Получив запрос, прессинговый центр передает его эмитенту.
2. Обслуживающий банк рассматривает его и направляет ответ (одобрено, отклонено).
3. Денежной операции присваивается авторизационный код.
4. Если проблем с платежом нет, Центр дает положительный ответ эквайеру.
5. Денежные средства списываются со счета и переводятся банку, который обслуживает клиента.

Вся процедура совершается за несколько секунд. При возникновении сбоя или направлении отказа эмитентом платеж не проходит.

Права банка эмитента

Финансовые учреждения, выпускающие свои дебетовые и кредитные пластиковые карты, в договоре банковского обслуживания, детально прописывают правомочия банка в процессе работы с клиентами — гражданами.

Основной акцент в документе сделан на физических лиц. Организации априори оформлять карты не могут. В сфере работы с гражданами права банков-эмитентов прописаны, исходя из цели получить больше прибыли.

Кредитная организация вправе совершать следующие действия:

1. Контролировать счета пользователей, выявляя совершение подозрительных, неправомерных операций.
2. Блокировать расчетные счета при обнаружении совершенных подозрительных, неправомерных операций.
3. По собственной инициативе односторонне расторгать договора с клиентом, если для этого есть веские причины.
4. Отказывать пользователям в обслуживании, выдаче или перевыпуске карты при определенных условиях.
5. Предлагать клиентам перечень дополнительных услуг возмездного характера.

В этом перечне содержатся ключевые права финансовых учреждений, касающиеся выпуска и обслуживания дебетовых и кредитных карт. Чтобы ознакомиться с полным перечнем прав, необходимо почитать договор банковского обслуживания. В этом документе правомочия прописаны по пунктам.

Российское законодательство федерального уровня содержит законы, подробно и четко регулирующие особенности взаимодействия кредитных организаций-эмитентов с гражданами. Дополнительно вводить права, не указанные в нормативных актах, банки не вправе.

Обязанности банка эмитента

При взаимодействием банков-эмитентов с пользователями дебетовых и кредитных карт финансовые учреждения несут ряд обязанностей.

Главное требование к банкам — обеспечивать безопасность расчетных счетов клиентов и неприкосновенность денежных средств, находящихся на них.

Вторая ключевая обязанность кредитного учреждения — открывать счета, выпускать карты, круглосуточно обеспечивать неограниченный доступ клиенту к деньгам.

Иные обязанности банков-эмитентов:

• бесплатно перевыпускать карты по истечении срока их действия;
• выплачивать деньги в качестве возмещения, если средства гражданина были потеряны по вине банка;
• предоставлять пользователям информацию, касающейся карты ил расчетного счета, в дистанционном формате или при личном посещении;
• проводить операции по дебетовым или кредитным пластиковым картам в течение нескольких секунд;
• выдавать наличные в кассе банка;
• обеспечивать нормальную работу пластиковой карты за рубежом, если конкретная платежная система предусматривает такую возможность;
• производить конвертацию при расчетов за границей.

Дополнительные обязанности кредитных учреждений также содержатся в договоре обслуживания. Банки-эмитенты контролируют все денежные операции клиентов по картам и защищают деньги пользователя от незаконных посягательств.